Ипотечное кредитование

Ипотека в современном понимании этого слова это финансовый инструмент, который при отсутствии возможности одномоментного приобретения недвижимости в связи с отсутствием необходимого количества денежных средств, позволяет купить себе жильё непосредственно здесь и сейчас, а не ютиться в съёмном жилье, дожидаясь, когда накопится необходимое количество денег для его приобретения.

Что касается жителей нашего региона, то такой инструмент является для них очень серьёзным подспорьем в решении жилищного вопроса в условиях бурно развивающегося строительства жилья и другой недвижимости в Калининграде и Калининградской области.

Что же такое ипотека?

Дадим определение ипотеки с точки зрения действующего законодательства.

Ипотекой называют особый вариант залога приобретаемого жилья, который позволяет заёмщику средств на его приобретение сохранять это жильё в собственности, кредитор при этом обладает правом на продажу этого жилья, если заёмщик не выполняет условия по договору займа на приобретение имущества.

В целях не допущения правонарушений при совершении сделок с ипотекой, государство регулирует этот процесс законом № 102-ФЗ от 17.07.1998, содержащим всю необходимую правовую информацию, регулирующую правила, по которым предоставляется ипотечный кредит, так же права и обязанности сторон участвующих в сделке по ипотечному договору.

Ипотечный договор.

Согласно ипотечному договору ипотека предусматривает следующие положения:

1. Приобретение обособленного недвижимого имущества, которое может представлять собой квартиру или жилой дом.

2. Направление средств, полученных по ипотечному договору на строительство дома, квартиры или их реконструкцию.

3. Направление средств, полученных по ипотечному договору на приобретение права совместной собственности на приобретаемое недвижимое имущество.

4. Направление средств, полученных по ипотечному договору на приобретение права собственности на часть и весь земельный участок.

5. Направление средств, полученных по ипотечному договору на приобретение долей  совместной собственности  на недвижимое имущество, как то, дом, квартира, земельный участок.

Исходя из выше изложенного, можно сказать, что ипотека позволяет осуществить не только приобретение уже готовой недвижимости, но также осуществить финансирование, по сути, инвестирование, строительства нового жилья на выбор заёмщика, построив новую квартиру, дом с покупкой земельного участка под это строительство.

Условия, по которым предоставляется ипотека.

На рынке ипотечного кредитования, в общем по России и по Калининградской области в частности,  наблюдается возможность очень гибкого подхода к подбору условий погашения ипотечного кредита, который позволяет учитывать индивидуальные возможности заёмщика, вплоть до учёта его кредитоспособности. Главные параметры, определяющие ипотеку:

1. Одним из главных параметров ипотеки является срок предоставления кредита по ипотеке, который сильно отличается в большую сторону от потребительского кредита. Срок предоставления кредита при ипотечном кредитовании может достигать 30-ти лет, что невозможно для потребительских кредитов. Такой срок позволяет разбить всю сумму погашения кредита на такие малые суммы, которые доступны для погашения очень большому количеству заёмщиков, с относительно низкой кредитной способностью. Такой кредит может себе позволить практически любая семья среднего достатка.

1. Следующим главным параметром является тип предоставляемой рассрочки по ипотеке. Как правило, при погашении ипотеки применяются два типа рассрочки:

а) равные доли платежей погашения кредита, которые характеризуются одноразмерными платежами на всём сроке ипотечного кредитования

б) уменьшающиеся доли платежей погашения кредита, которые характеризуются тем, что в начальный период суммы погашения имеют размер больше среднего, а в последующем уменьшаются. Такой подход позволяет снизить нагрузку погашения кредита, в конце срока кредитования, но на первом этапе это потребует от заёмщика обладать более высокой кредитной способностью.

Процентная ставка по ипотеке.

Процентная ставка по ипотеке может быть как переменной, так и фиксированной:

- переменная процентная ставка по ипотеке, как правило, может определяться либо маржой банка, которая указывается в ипотечном договоре, либо процентной ставкой ипотечного кредитования, которую устанавливает Центробанк Российской Федерации.

- фиксированная процентная ставка по ипотеке не зависит от ключевой ставки и не меняется в течение всего срока ипотечного кредитования.

Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем процентные ставки по потребительским кредитам, что является огромным преимуществом при приобретении такого дорогого товара, как недвижимость.

Низкая процентная ставка так же позволяет значительно снизить потенциальные убытки заёмщика в случае форс-мажорного непогашения ипотечного кредита

Механизм работы ипотеки

Ипотечное кредитование, само по себе, является более сложным механизмом по сравнению с потребительским кредитом. Некоторые особенности механизма работы ипотеки:

- достаточно длительная процедура проверки заёмщика и приобретаемой по ипотеке недвижимости. Эта процедура может длиться несколько месяцев.

- определение реальной стоимости приобретаемой недвижимости. Определение реальной стоимости осуществляет оценщик, который готовит оценочный отчёт для банка, который предоставляет ипотечный кредит.

- выдача банком предварительного решения, в котором указывается полный перечень условий, которые необходимо выполнить заёмщику для предоставления банком ипотечного кредита.

- подписывается кредитный ипотечный договор с предварительным подписанием нотариального акта и проверкой выполнения дополнительных условий, если они были предусмотрены предварительным решением банка.

Определение кредитоспособности заёмщика

Кредитоспособность заёмщика, определяемая как его реальная способность полного и своевременного погашения в будущем взятого кредита по ипотеке, определяется по следующим параметрам:

- реальные доходы заёмщика, подтверждённые соответствующими официальными документами. –

- семейное положение заёмщика

- стаж и опыт работы заёмщика по основной специальности.

- образование заёмщика

- источники и характер основного дохода заёмщика

- кредитная история заёмщика

- наличие долговых обязательств по кредитам и не закрытых кредитов заёмщика.

- наличие других финансовых непогашенных обязательств заёмщика

Перед тем как подавать заявку на получение ипотеки, рекомендуется проконсультироваться у специалистов, насколько кредитоспособность заёмщика достаточна для получения кредита по ипотеке.

Первоначальный взнос по ипотеке

Ипотечное кредитование имеет некоторые отличительные особенности в финансовом плане. К такой особенности относится сумма первоначального взноса, минимальный размер которого, определяет конкретный банк, предоставляющий ипотечный кредит. Как правило, банки в среднем предоставляют ипотечный кредит на условиях первоначального взноса в размере около 20%. Однако иногда, в зависимости от конкретных условий и проверки заёмщика, этот процент может достигать 40%.

Страхование ипотеки

В затратах на ипотеку важную роль играет её страхование, которое может быть как обязательным, так и добровольным и включает в себя такие наиболее важные его виды как:

- страхование жизни, которое, как правило, носит добровольный характер. Но для банка, такое страхование является одним из преимуществ заёмщика, поскольку это даёт возможность банку, в случае преждевременного ухода из жизни заёмщика до окончания срока погашения кредита по ипотеке, компенсировать свои убытки за счёт страхового полиса заёмщика.

- страхование недвижимости от повреждений или утраты, носит обязательный характер. Такое страхование является гарантией для банка в том, что когда придёт время продавать недвижимость в случае страхового события, являясь застрахованным, объект недвижимости не потеряет свою ликвидность.

- страхование заёмщика от безработицы и инвалидности рекомендуется для тех заёмщиков, которые не имеют невысокую кредитоспособность или в том случае, когда заёмщик осуществляет свою трудовую деятельность в отраслях, где нет гарантированной занятости или есть вероятность получения инвалидности в связи с опасными или очень вредными условиями труда.

Виды ипотечных кредитов

Как правило, для каждой конкретной категории заёмщиков, банки предоставляют специализированные программы ипотечного кредитования. К таким программам могут относиться:

1. Программа ипотечного кредитования по приобретению жилья в новостройках. Такая программа может иметь следующие характеристики:

- процентная ставка от 8,35% годовых

- объём кредитования от 600 000 до 50 000 000 рублей.

- срок предоставления кредита по ипотеке до 30-ти лет.

- первоначальный взнос по ипотеке от 10%

2. Программа ипотечного кредитования приобретения вторичного жилья. Такая программа может иметь следующие характеристики:

- процентная ставка от 8,09% годовых

- объём кредитования от 600 000 до 50 000 000 рублей.

- срок предоставления кредита по ипотеке до 30-ти лет.

- первоначальный взнос по ипотеке от 15%

3. Программа ипотечного кредитования приобретения жилья с государственной поддержкой. Такая программа может иметь следующие характеристики:

- процентная ставка от 5,79% годовых

- объём кредитования до 50 000 000 рублей.

- срок предоставления кредита по ипотеке до 30-ти лет.

- первоначальный взнос по ипотеке от 10%

4. Некоторые банки в качестве первоначального взноса позволяют использовать материнский капитал, для приобретения жилья по программе “Семейная ипотека” на первичных и вторичных рынках недвижимости. Такая программа может иметь следующие характеристики:

- процентная ставка от 4,69% годовых

- объём кредитования от 6 000 000 до 12 000 000 рублей.

- срок предоставления кредита по ипотеке до 30-ти лет.

- первоначальный взнос по ипотеке от 15%

Для определения программы, которую может предоставить банк под возможности заёмщика и уточнения условий ипотечного кредитования, необходимо связаться с банком, который будет предоставлять ипотечный кредит.

Документы, которые необходимы для оформления ипотеки.

Перечень документов, который необходимо будет предоставить заёмщику, для разных программ может быть разный. Однако  существует перечень основных документов, которые будут требоваться при оформлении ипотеки по любой программе. В этот перечень входят:

Для физических лиц

- паспорт гражданина Российской Федерации

- военный билет для мужчин, которые младше 27 лет

- СНИЛС

- трудовая книжка.

- выписка из банка, в котором открыт индивидуальный лицевой счёт.

- документы, которые могут подтвердить размер официально получаемого дохода.

Для пенсионеров

К вышеописанным документам будет требоваться дополнительно:

- справка из органов социальной защиты установленной формы.

- справка из иных госорганов, в случаях, когда заёмщик получает пенсию, не достигнув своего пенсионного срока, например, по инвалидности.

- выписка по банковскому счёту заёмщика, на который ему перечисляется пенсия.

- пенсионное удостоверение

Для бизнесменов и индивидуальных предпринимателей

К вышеописанным документам будет требоваться дополнительно:

- налоговая декларация.

- квитанции по оплате налога за год.

- справка о доходах предпринимателя в установленной форме.

При приобретении жилья непосредственно от застройщиков нашего региона, если Вы уже присматриваетесь к квартирам в новых домах, но Вам не хватает определенной суммы, Вы можете оформить ипотечный кредит.

Если Вы намереваетесь получить ипотеку в нашем регионе и не знаете с чего начать, обращайтесь в нашу организацию “Отдел продаж недвижимости ЭГИ”. Наши специалисты смогут абсолютно бесплатно проконсультировать Вас по всем тонкостям получения ипотечного кредита, а так же подберут наиболее оптимальный для Вашего случая кредитный продукт и помогут грамотно приобрести жильё с привлечением средств ипотеки. Это стало возможным благодаря сотрудничеству нашей компании с ведущими банками в нашем регионе, которые предоставляют лучшие программы ипотечного кредитования. Сотрудничая с нами, Вы получаете полное юридическое и консультационное сопровождения сделок по оформлению и получению ипотеки по любой программе, которую могут предоставить наши банки-партнёры

Если Вы хотите приобрести жильё в Калининграде и области по программе “Ипотека”, то мы рекомендуем Вам связаться с нами по электронной почте: realty@egi39.ru, либо посредством формы обратной связи на ГЛАВНОЙ странице или в форме обратной связи в разделе КОНТАКТЫ, либо, позвонив нам по телефонам: +7 (4012) 75-22-97, Tel, Viber, WhatsApp +7 (9814) 77-24-85. Вы можете так же пригласить нашего специалиста к себе.

Категории:  недвижимость, купить недвижимость, ипотека, процентная ставка, кредитоспособность заёмщика, ипотечный кредит, ипотечный договор, ипотечное кредитование, программа ипотечного кредитования, первоначальный взнос, страхование, сопровождение сделок с недвижимостью, недвижимость Калининграда и Калининградской области